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ECサイトなどでクレジットカード決済を行う際、「本人認証」を行うことでより安全な決済が可能となります。その本人認証サービスとして利用されているのが、「3Dセキュア」です。
3Dセキュアは、安全性の高さから様々なクレジットカード会社で登録が推奨されています。従来使われていた「3Dセキュア1.0」はサービスが終了し、2016年に登場した最新版の「3Dセキュア2.0」が業界のスタンダードとなっています。
今回の記事では、クレジットカード決済の安全性を向上させる3Dセキュアについて仕組みやメリット、注意点を解説していきます。
3Dセキュア（本人認証サービス）とは？
「3Dセキュア」とは、ECサイトなどインターネット上でクレジットカード決済を行う際の本人認証サービスです。クレジットカードを使っているのが本人かどうかを確認するために活用され、第三者のなりすましによる不正利用を防ぎます。
クレジットカード決済の際にカード番号や有効期限の入力をしますが、カードさえあれば所有者本人でなくても入力できてしまいます。また、スキミングで番号を読みとられてしまうこともあり、安全面に課題が残ります。そこで追加で行われるのが、本人認証です。
3Dセキュアによる本人認証の代表的な方法は、以下の通りです。
- 認証パスワードの入力（事前にカード会社に登録したパスワード）
- ワンタイムパスワードの入力（一度だけ使えるパスワードで、登録した携帯電話番号やメールアドレスに本人認証時に送られてくる）
- パーソナルメッセージの入力（事前にカード会社に登録した合言葉）
- 生体認証（顔認証や指紋認証など）
2024年3月に発表された日本クレジット協会の調査によると、2023年通年のクレジットカードの不正利用被害額は540.9億円と過去最高でした。クレジットカードのセキュリティ対策が早急に求められます。
3Dセキュアの最新版「3Dセキュア2.0」は本人認証サービスの世界標準となっており、Visa・Mastercard・JCB・American Expressの国際ブランドに推奨されています。EC加盟店は、2025年3月末までに導入することが義務づけられています。
3Dセキュアとセキュリティコード（CVV）の違い
セキュリティコード（CVV）とは、「Card Vertification Value」の略で、クレジットカードの裏面にある3桁の数字のことです（American Express®は表面の4桁の数字）。カードが利用者の手元にあるかどうかを確認するために利用されます。
3Dセキュアとの共通点は、セキュリティ対策の一環として扱われていることです。どちらもカードの磁気ストライプには情報が入っていないため、スキミング防止に役立ちます。また、不正利用の判定をするのがEC事業者ではなく、クレジットカード会社であることも共通点です。
一方で3Dセキュアと異なる点は、セキュリティコードは本人認証ではないということです。磁気ストライプには情報が入っていないものの、カードにはセキュリティコードの数字が書かれており、カードが盗まれたら簡単に悪用されてしまいます。また、フィッシング詐欺によりセキュリティコードが盗まれてしまう危険性もあります。
本人認証を行っていないと、クレジットカードの不正利用があった場合にチャージバックが発生し、損害を被るのはEC事業者になります。セキュリティコードの入力は本人認証ではなく、旧バージョンの3Dセキュア1.0もサービスが終了しているためチャージバック補償の対象にはなりません。チャージバックのリスクに備えるためにも、3Dセキュア2.0の導入が求められます。
3Dセキュア2.0の仕組み
3Dセキュア2.0と、旧バージョン3Dセキュア1.0の相違点は以下の通りです。
| 3Dセキュア2.0 | 3Dセキュア1.0（サービス終了） |
本人認証の方法 |
| クレジットカードのIDとパスワードの入力 |
本人認証の対象 | 高リスクと判断されたインターネット上のクレジットカード決済のみ | インターネット上の全てのクレジットカード決済 |
使用可能なカードブランド |
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3Dセキュア2.0の本人認証の方法は、ワンタイムパスワードや生体認証など、記憶しておく必要がないものもあり、スムーズに決済ができます。また、本人認証の対象が全てのクレジットカード決済ではないことも特徴です。仕組みは、以下の図の通りです。
カード発行会社が決済のリスクを判定し、高リスクと判断された決済に限定して認証を行います。決済時に毎回行う必要がなく、利用者の入力の手間が省けるため、サイト離脱率が低くなるのが特徴です。
3Dセキュア2.0のメリット
3Dセキュア2.0を導入すると、EC事業者と顧客の両方にメリットがあります。代表的なメリットは以下3つです。
- 不正利用の防止
- チャージバックのリスク低減
- 安全性のアピール
一つずつ解説していきます。
不正利用の防止
3Dセキュア2.0を導入すると、なりすましなどのクレジットカード番号盗用被害を未然に防ぐことができます。
前述した通り、3Dセキュア2.0はワンタイムパスワードなどで本人認証を行うサービスです。クレジットカードに記載されている情報だけでは決済が行えないようになるため、決済の安全性が高まります。
チャージバックのリスクの低減
3Dセキュア2.0を導入すると、EC事業者がチャージバックを行うリスクを低減できます。
チャージバックとは、クレジットカードの不正利用被害から利用者を守る制度のこと。利用者がカード会社へ異議申し立てを行うことで、不正利用された決済を取り消すことができるのです。
EC事業者が3Dセキュアなどの本人認証サービスを導入しない場合、不正利用のリスクはEC事業者が負います。利用者からチャージバックの申し入れがあると、クレジットカード会社からEC事業者への入金が取り消され、不正利用された分の売上が損失となります。
EC事業者が3Dセキュア2.0を導入し本人認証を行っている場合は、不正利用のチャージバックはクレジットカードが補償してくれます。
安全性のアピール
最新の3Dセキュア2.0が導入済みであることは、セキュリティ面に十分配慮している事業者だというメッセージにもなります。クレジットカード決済は、ECショップで最もよく利用されている決済手段です（参考：令和5年 通信利用動向調査報告書 ）。安全性を強化すれば、顧客により安心して商品を購入してもらえるでしょう。
カゴ落ちの改善
カゴ落ちとは、利用者がECサイトでカートに商品を入れたままサイトを離脱することです。決済は行われていないため、売上にはなりません。
カゴ落ちの原因として考えられるのが、決済までの行程が複雑なことです。支払いまでに手間がかかると、途中でサイトを離脱してしまいます。しかし、3Dセキュア2.0は毎回追加認証が行われるわけではなく、リスクが高いと判断されたときのみ行われるのが特徴です。そのため、高いセキュリティを維持しつつもスムーズに決済ができ、カゴ落ちを防ぐことができます。
3Dセキュア2.0の利用条件
3Dセキュア2.0は無料であり、簡単な手続きで利用することができます。利用するための条件は以下の3つです。
- 3Dセキュア2.0対応のカードブランドであること(Visa・Mastercard®・JCB・American Express®など)
- 3Dセキュア2.0対応のECサイトであること
- カード利用者が、カード発行会社で必要な情報を事前登録していること
3Dセキュア2.0の「3D」とは、3つのドメイン（領域）という意味です。国際カードブランド、EC加盟店管理会社とEC加盟店（EC事業者）、カード発行会社とカード会員の3つのドメインが連携して本人認証が行われます。そのため、3つのドメイン全てが3Dセキュア2.0に対応できていることが必要です。
3Dセキュア2.0に対応しているかどうか、公式ホームページや問い合わせなどでも確認しておきましょう。国際ブランドによって3Dセキュア2.0の名称は以下のように異なります。
- Visa（Visa Secure）
- Mastercard®（Mastercard ID Check）
- JCB（J/Secure）
- American Express®（American Express SafeKey®）
- Dinders Club（ProtectBuy®）
- UnionPay（UnionPay 3-D Secure）
3Dセキュア2.0の利用手順（利用者向け）
実際に利用者がECサイトで決済する際の手順をご紹介します。
1. カード発行会社で事前登録
本人認証に必要な情報を登録しておきます。IDやパスワードの他、ワンタイムパスワードの送り先である携帯電話番号やメールアドレスの登録も必要です。
2. 決済ページでクレジットカード情報の入力
ECサイトのショッピングで購入品を決めたら、決済ページに移ります。決済方法でクレジットカード決済を選択し、カード番号や有効期限、セキュリティコードなどを入力します。
3. 3Dセキュア2.0による本人認証
決済に高リスクがあると判断された場合、ワンタイムパスワードや生体認証など3Dセキュア2.0による追加認証を受けます。高リスクでなければ、追加認証はありません。これで、クレジットカード決済は完了です。
まとめ
「3Dセキュア2.0」はインターネット上のクレジットカード決済時に本人認証を行うサービスであり、決済の安全性を高めるのが目的です。本人認証をしないまま不正利用が発生すると、EC事業者が被害額を負担しなければなりません。EC事業者は2025年3月末までの導入が義務付けられているため、早めに導入して被害を未然に防ぎましょう。KOMOJUのブログでは「3Dセキュア」以外にもオンライン決済に関するサービスの導入について様々なトピックをご紹介していますので、ショップ運営の参考にして下さい。
【この記事の監修者】
鍛廣和紀
株式会社DEGICA・COO（最高執行責任者）
複数の企業でプログラマとして勤務した後、2014年に決済サービス「KOMOJU」の初期開発メンバーの一人としてDEGICAに入社。その後、SRE・セキュリティ担当VPやプロダクト担当VPとしてKOMOJUの初期の成長に貢献。現在はCOO（最高執行責任者）としてKOMOJUの運営全体を統括している。
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